Кредитный кооператив

Кредитный кооператив

Несмотря на то, что информации об уловках в банковском кредитовании предостаточно, украинцы до сих пор берут всевозможные «беспроцентные» кредиты, переплата по которым достигает заоблачных высот. Определиться с тем, куда обращаться за деньгами в долг, не так уж и сложно. Чтобы грамотно выбрать самые выгодные условия кредитования, будущему клиенту банка требуется знать три основных вещи:

— Каковы его шансы на получение кредита;

— Общие разовые затраты по кредиту и процентную ставку;

— Полную стоимость заимствованных денег.

Дадут – не дадут

Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбирать условия кредита ему не придется. Задачей является просто получение кредита. Желательно, конечно, с минимальными потерями, но, порой, клиенты соглашаются и на условия значительно выше рыночных. Неблагонадежность может иметь огромное количество причин: или клиент хочет такой кредит, который объективно с трудом вытягивает, или же, наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку этого не может (зарплата — «конверт», негативная кредитная история, проблемы с законом в прошлом и т.д.).

Определить это поможет элементарная бесплатная консультация с банком, или, что в последнее время значительно эффективней, с профессиональным кредитным брокером (что тоже бесплатно). Есть возможность определить свои шансы на кредит и с помощью интернет-сервисов, аналогичных программам, используемыми банками для принятия решений по кредиту. На этом этапе важно быть максимально искренним и раскрывать о себе всю существенную информацию кредитный кооператив.

Определяем цену кредита

По ряду причин различными банковскими рейтингами пользоваться не рекомендуется. Единственное, для чего их можно просмотреть, так это чтобы приблизительно наметить для себя список тех финансовых организаций, которые потенциально могут предложить лучшие условия, но не более того.

То же самое касается и автосалонов. В первую очередь потому, что данные «универсальные» организации денежно заинтересованы навязать Вам тот банк, у которых больше откат, а не меньше переплата по кредиту.

Для того чтобы выбрать наиболее выгодный среди банков, необходимо привести их условия к единому знаменателю. Но для начала, все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на: единоразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные (оплачиваются на всем протяжении срока кредитования). Также стоит, как подвид единоразовых расходов, взять во внимание расходы по смежным услугам, обязательным при получении кредита, т.к. именно на них банки зачастую и зарабатывают.

Единоразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачу кредита, комиссии за перечисление (обналичивание) денежных средств (которая, по сути, ни чем не отличается от первой) и разнообразных мелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и т.д. Называться они могут по-разному — фантазии у банков хватает — главное понимать общий принцип таких комиссий — их нужно платить только при получении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита, либо в абсолютном значении.

Расходов на смежные услуги значительно больше и зависят они от целей кредита. Здравый смысл подсказывает, что относить к ним нужно только те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а в остальных случаях от них можно отказаться. В случае автокредитования: сборы МРЕО нельзя отнести к смежным затратам, т.к. даже если клиент покупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае их понесет.

А вот страховка КАСКО — это другое дело. Этот вид страхования все-таки не является обязательным, а требуется только при взятии автомобиля в залог под кредит. К тому же, реальную цену этой услуги мало кто знает, если принять во внимание хотя бы тот факт, что страховая компания платит банку и/или автосалону 25%-45% от страхового платежа в виде вознаграждения за привлечение клиента. Следовательно, сам продукт, стоимостью 7%-8%, дешевле как минимум на четверть. Есть одно упрощение: если клиент сравнивает банки, в которых есть одна и та же страховая компания, и тарифы её везде одинаковы, ее можно исключить из расчета.

В последнее время банкиры активно принуждают еще к одному виду страхования — жизни заемщика. Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% от суммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса.

Постоянные расходы состоят из годовой процентной ставки по кредиту (которую охотно рекламируют банки) и ежемесячной комиссии. Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии (ею чаще всего злоупотребляют банки). Крайне важно знать, от чего она рассчитывается: от остатка задолженности или на всю сумму кредита.

Если комиссия рассчитывается от остатка долга по кредиту, то, с постепенным погашением задолженности, размер этой комиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будет составлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда в течение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60 тыс. грн., то комиссия уменьшиться до 60 грн. Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обречен в течение всего срока кредита платить 100 грн., даже когда долг сократиться до 200 грн.

При выяснении размеров всех этих платежей не стоит опираться на искренность банкиров. Необходимо поставить четкий вопрос: «Сколько всего и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?», — и не сдаваться, не получив четкого ответа. Если не помогает — можно припугнуть Постановлением НБУ №168, согласно которому, банк должен подробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращению клиента.

Похожие записи